Wie eröffnet man als Grenzgänger ein Konto in der Schweiz?

Dieser Artikel führt Sie durch die einzelnen Schritte zur Kontoeröffnung, die verfügbaren Bankinstitute, die erforderlichen Dokumente und die steuerlichen Pflichten, die zu beachten sind.

Warum sollten Grenzgänger ein Bankkonto in der Schweiz eröffnen?

Die Eröffnung eines Bankkontos in der Schweiz ist für Grenzgänger, die dort arbeiten möchten, fast unumgänglich. Tatsächlich kommt es selten vor, dass Schweizer Unternehmen die bei der Umrechnung von Schweizer Franken in Euro entstehenden Kosten übernehmen, wenn sie Löhne überweisen. Die meisten Arbeitgeber zahlen die Gehälter direkt in der Landeswährung aus, also in Schweizer Franken (CHF). Deshalb benötigen Sie zwingend ein Konto in Schweizer Franken, um Komplikationen zu vermeiden. Allerdings werden wir später sehen, dass es eine andere, vorteilhaftere Alternative gibt, um Ihren Lohn zu erhalten, ohne ein Schweizer Bankkonto zu haben.

Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es in der Schweiz legal ist, wenn ein Unternehmen einen Lohn auch in einer anderen Währung als dem Schweizer Franken auszahlt, beispielsweise in Euro oder Dollar. Der Bundesrat hat diese Praxis in einer Mitteilung bestätigt, auch wenn die Gehälter, wie bereits erwähnt, in der Regel in CHF ausgezahlt werden.

Wer in Euro oder einer anderen Währung bezahlt wird, ist möglichen Wechselkursschwankungen ausgesetzt, die sich auf den tatsächlichen Wert Ihres Gehalts auswirken können.

Welche Banktypen kommen für die Kontoeröffnung in der Schweiz infrage? 

Sie haben zwei Hauptoptionen: traditionelle Schweizer Banken und Onlinebanken (Neobanken).

Jede von ihnen hat Vor- und Nachteile, und Ihre Wahl hängt von Ihren spezifischen Bedürfnissen ab. 

Traditionelle Schweizer Banken

Traditionelle Banken wie UBS, PostFinance oder BCGE sind etabliert und bieten ein breites Spektrum an Dienstleistungen an. Sie eignen sich für diejenigen, die Sicherheit und ein vollständiges Angebot wünschen, von der Kontoführung bis hin zu Anlage- und Kreditlösungen. Allerdings sind die Kontoführungsgebühren bei diesen Banken oft höher als bei Onlinebanken. Es ist daher wichtig, die Bankgebühren genau zu vergleichen, bevor Sie sich festlegen.

Onlinebanken (Neobanken)

Neobanken bieten eine moderne und flexible Alternative. Die Kontoeröffnung erfolgt häufig vollständig online, oft ohne Filialbesuch, was den Vorgang schnell und einfach macht. Zudem sind die Gebühren in der Regel geringer als bei traditionellen Banken. Allerdings ermöglichen nicht alle Neobanken den Empfang von Schweizer Gehältern, insbesondere wegen des fehlenden lokalen IBAN-Codes. Dies kann für Grenzgänger eine Einschränkung darstellen. Es ist deshalb wichtig, die Bedingungen jeder Bank genau zu prüfen, bevor Sie Ihre Wahl treffen.

Die verschiedenen Banktypen in der Schweiz: ein vielfältiges Dienstleistungsangebot

In der Schweiz existieren mehrere Banktypen, die jeweils auf unterschiedliche Bedürfnisse zugeschnittene Leistungen anbieten.

• Kantonalbanken wie die Banque Cantonale de Genève (BCGE) oder die Banque Cantonale Vaudoise (BCV) sind öffentliche Institute, die regionale Bankdienstleistungen hauptsächlich für Einwohner ihres jeweiligen Kantons anbieten.
• Privatbanken wie Pictet oder Lombard Odier spezialisieren sich auf Vermögensverwaltung und hochwertige Finanzdienstleistungen.
• Große Geschäftsbanken wie UBS bieten ein breites Spektrum an Dienstleistungen für Privatpersonen und Unternehmen an.
• Genossenschaftsbanken wie Raiffeisen legen Wert auf lokale und gemeinschaftliche Dienstleistungen.

Schritte zur Eröffnung eines Schweizer Bankkontos

Der Eröffnungsprozess für ein Schweizer Bankkonto ist relativ einfach, sei es bei einer traditionellen Bank oder online. Einige Dokumente sind jedoch unerlässlich.

Erforderliche Dokumente für Grenzgänger, um in der Schweiz ein Konto zu eröffnen

Bei der Kontoeröffnung verlangen die Banken folgende Unterlagen:

• Einen gültigen Ausweis (Reisepass oder Personalausweis)
• Einen Wohnsitznachweis, der nicht älter als 3 Monate ist
• Eine Schweizer Arbeitsbewilligung (häufig die Grenzgängerbewilligung G)
• Einen Einkommensnachweis (z. B. Arbeitsvertrag oder Gehaltsabrechnungen)

Einige Banken können außerdem Kontoauszüge verlangen, um Ihre finanzielle Situation zu beurteilen. 

Vorgehensweise zur Eröffnung bei einer traditionellen Schweizer Bank 

Für die Kontoeröffnung bei einer traditionellen Schweizer Bank ist in der Regel ein Termin in einer Filiale erforderlich. Bei diesem Treffen müssen Sie alle erforderlichen Dokumente vorlegen und die verschiedenen verfügbaren Optionen besprechen. Nach der Genehmigung Ihres Antrags erhalten Sie Ihre Bankdaten, darunter Ihre IBAN in CHF, mit der Sie Ihren Lohn beziehen können, sobald Sie diese Ihrem Arbeitgeber mitgeteilt haben.

Online-Kontoeröffnung 

Wenn Sie eine flexiblere Lösung bevorzugen, bieten einige Onlinebanken die Möglichkeit, ein Konto aus der Ferne zu eröffnen. Der Ablauf ist unkompliziert: Füllen Sie ein Online-Formular aus, laden Sie die erforderlichen Dokumente hoch und nach erfolgreicher Prüfung erhalten Sie Ihre Kontodaten. So sparen Sie sich den Gang in eine Filiale und verwalten Ihre Finanzen agiler. 

Die steuerlichen Pflichten bei der Eröffnung eines Schweizer Bankkontos

Die Eröffnung eines Schweizer Bankkontos bringt auch steuerliche Verpflichtungen mit sich, vor allem gegenüber den französischen Behörden. Als französischer Steuerinländer müssen Sie jedes ausländische Konto in Ihrer jährlichen Steuererklärung angeben. Dazu müssen Sie das Formular Cerfa Nr. 3916 ausfüllen. Diese Erklärung ist jedes Jahr vorzunehmen, andernfalls drohen Geldstrafen von bis zu 1.500 Euro pro nicht angegebenem Konto.

Transparenz und automatischer Informationsaustausch

Die Schweiz und Frankreich haben einen automatischen Austausch steuerlicher Informationen eingeführt. Das bedeutet, dass Ihre Schweizer Bank regelmäßig Daten über Ihre Konten und Transaktionen an die französischen Steuerbehörden übermittelt. Daher ist es unerlässlich, Ihr Konto im Einklang mit den steuerlichen Vorschriften zu führen, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden.

Was kostet die Eröffnung und Führung eines Schweizer Bankkontos?

Die Gebühren für die Kontoführung in der Schweiz variieren je nach Bank und Dienstleistungsangebot

Monatliche Kontoführungsgebühren

Die monatlichen Kontoführungsgebühren liegen häufig zwischen 10 und 30 CHF, abhängig von der Bank und den enthaltenen Leistungen (z. B. Debitkarte, internationale Überweisungen usw.). Einige Banken erheben zusätzliche Gebühren, wenn ein bestimmter Mindestguthabenbetrag nicht eingehalten wird.

Bei Onlinebanken fallen in der Regel geringere Gebühren an als bei traditionellen Banken. 

Abhebungs- und Überweisungsgebühren

Abhebungen an Geldautomaten (Bancomat) Ihrer Bank sind meist kostenlos. Allerdings können Gebühren anfallen, wenn Sie an Automaten anderer Banken Geld abheben. Außerdem können internationale Überweisungen, besonders auf Euro-Konten, variable und oft hohe Gebühren verursachen, die Sie bei der jeweiligen Bank erfragen sollten.

Es ist daher wichtig, nicht nur die Kontoführungsgebühren, sondern auch die Kosten für Abhebungen, Überweisungen sowie die in Ihrem Konto inbegriffenen Leistungen zu vergleichen.

Kann ein Grenzgänger seinen Lohn beziehen, ohne ein Schweizer Bankkonto zu besitzen?

Eine interessante Alternative für Grenzgänger: die digitale Wechselstube

Als Schweizer Grenzgänger haben Sie die Möglichkeit, Ihren Lohn direkt in Euro zu erhalten, ohne ein Konto in der Schweiz zu eröffnen. Über eine digitale Wechselstube wie Ben S. Digital Change wird Ihr Gehalt zunächst in Schweizer Franken auf das Konto der Plattform überwiesen, dort in Euro umgerechnet und schließlich auf Ihr Euro-Bankkonto transferiert. Diese Lösung ermöglicht Ihnen, die Bankgebühren für ein Schweizer Konto zu sparen und zugleich von einem vorteilhaften CHF-EUR-Wechselkurs zu profitieren.

Ben S. Digital Change bietet wettbewerbsfähige und transparente Wechselkurse, was die Umrechnung Ihres in Schweizer Franken erhaltenen Einkommens in Euro kostengünstiger macht. So können Sie hohe Gebühren vermeiden, die bei der Währungsumrechnung in herkömmlichen Banken anfallen. Dies ist eine praktische und wirtschaftliche Lösung für Grenzgänger, um die Verwaltung ihres Gehalts zu optimieren.