Les différents aspects liés au processus d’un virement bancaire

Au sein de l’espace européen : le SEPA

Afin d’uniformiser et de sécuriser les méthodes de paiement sur l’ensemble du territoire européen, l’Union Européenne a mis en place en 2008 un processus unique. L’espace unique de paiement en euros, ou SEPA, s’applique à l’ensemble des institutions et entreprises présentes dans l’Union Européenne ainsi que dans d’autres pays, dont la Suisse. Il suffit alors pour le débiteur de donner l’ordre à sa banque de transférer les fonds de son compte à un autre compte. Cet ordre peut prendre la forme d’un document papier, qui est alors directement transmis au guichet, ou d’un document numérique envoyé grâce à l’espace numérique personnel. Grâce au trafic de paiement SEPA, les délais de traitement sont réduits à un jour ouvrable maximum après émission de l’ordre, quel que soit le pays de résidence du bénéficiaire. Par ailleurs et surtout, l’opération SEPA est en générale gratuite. Un minimum d’établissements se permettent toutefois d’établir quelques frais à la réception. Il est nécessaire de bien vous renseigner. Les opérations de paiement internationales sont en plus de cela facturées au même montant que s’il s’agissait d’une opération nationale.

Ce délai peut même être réduit à seulement quelques secondes dans le cas d’une transaction instantanée. Cette option proposée par certains établissements bancaires permet d’effectuer des transactions instantanées. Ces opérations sont néanmoins soumises à des tarifs plus onéreux que les virements standards, et ne peuvent être qu’occasionnels.

Ce que prélève la banque lors d’un virement non SEPA

Une fois l’ordre reçu par la banque, de nombreuses opérations s’effectuent du côté du back-office, c'est-à-dire au niveau des systèmes de traitement de l’information. Parmi ces opérations, nous pouvons notamment citer :

• le taux de change : le cours d’une monnaie changeant en permanence, la banque doit définir le montant de la transaction au moment où l’ordre a été émis. Par exemple, dans le cadre d’une transaction Euro CHF, le montant final reçu par le bénéficiaire sera calculé en fonction du cours entre ces deux monnaies.
• la transmission de l’opération : la banque doit en effet communiquer à la banque du destinataire les détails de la transaction (identité du receveur, montant).
• le repérage des anomalies : la banque s'assure du bon déroulé de l'opération. Elle se charge de confirmer la bonne exécution de l'ordre, et elle se charge d'identifier et de résoudre le problème en cas d'anomalie.

Ces tâches sont bien évidemment automatisées par les instituts bancaires. Elles engendrent toutefois des frais supplémentaires à la charge du client, qui sont directement prélevées sur son compte bancaire.

Il est possible de réduire ces frais bancaires en passant par un service de change en ligne. Leurs dépenses étant inférieures à celles des instituts bancaires classiques, la marge qu’ils prélèvent est inférieure également. De plus, ils utilisent le système SEPA afin de n’avoir aucuns frais. De la même manière, une personne qui souhaite changer ses devises paiera moins de frais bancaires en passant par un bureau de change plutôt que par une banque traditionnelle.